Beaucoup de mes clients de Dinan, Saint-Malo et Dinard me consultent pour la première fois avec le même sentiment : ils ont de l'argent qui dort, des objectifs flous, et ne savent pas vraiment par où commencer. C'est normal, la gestion de patrimoine est un sujet complexe, et personne n'enseigne vraiment comment l'aborder.
Voici les cinq étapes que je suis systématiquement avec chaque nouveau client. Elles ne sont pas révolutionnaires, mais dans cet ordre, elles font toute la différence.
Étape 1 — Faire un état des lieux complet de votre situation
On ne construit pas une stratégie patrimoniale sans d'abord savoir d'où l'on part. Le bilan patrimonial est la première étape indispensable. Il consiste à recenser :
- Vos actifs : immobilier, épargne, placements, valeurs mobilières, parts de société...
- Vos passifs : crédits en cours, dettes...
- Vos revenus et charges : salaires, pensions, loyers perçus, dépenses fixes...
- Votre situation familiale et fiscale : régime matrimonial, nombre d'enfants, tranche d'imposition...
Ce bilan donne une photographie claire de votre situation nette et permet de calculer votre capacité d'épargne mensuelle réelle, souvent différente de ce que les gens estiment.
Étape 2 — Définir vos objectifs par horizon de temps
Un patrimoine sans objectif est une accumulation. Un patrimoine avec des objectifs est un outil. La deuxième étape consiste à clarifier ce que vous souhaitez accomplir :
- Court terme (1-3 ans) : constituer une épargne de précaution, financer un projet immobilier, réduire votre impôt cette année...
- Moyen terme (3-10 ans) : préparer l'avenir de vos enfants, développer votre patrimoine immobilier, préparer une retraite anticipée...
- Long terme (10 ans et plus) : préparer la transmission de votre patrimoine, sécuriser votre niveau de vie à la retraite...
La clarté des objectifs détermine tout le reste. Je passe souvent plus de temps sur cette étape que sur le reste du bilan — c'est la plus structurante.
Étape 3 — Optimiser votre fiscalité
En Bretagne comme ailleurs, l'impôt est souvent le premier levier d'amélioration disponible. Avant d'investir, il faut vérifier que vous ne payez pas d'impôts inutiles.
Les leviers les plus courants que j'analyse :
- Optimisation de l'IR via le PER (déduction des versements)
- Utilisation du régime micro-foncier vs régime réel pour les revenus locatifs
- Optimisation du régime matrimonial et des donations
- Utilisation des niches fiscales adaptées à votre profil (Pinel, FCPI, GFI...)
- Arbitrage entre revenus d'activité et dividendes pour les chefs d'entreprise
Pour un contribuable breton dans la tranche à 41 %, une optimisation fiscale bien conduite peut représenter plusieurs milliers d'euros d'économies annuelles.
Étape 4 — Structurer vos investissements selon votre profil de risque
Une fois la situation clarifiée et la fiscalité optimisée, vient la question de l'investissement. Deux erreurs classiques à éviter :
- Trop de sécurité : garder tout en livret A ou en fonds en euros, c'est perdre du pouvoir d'achat en termes réels.
- Trop de risque : s'exposer à des actifs volatils sans horizon de temps adapté, c'est prendre des risques inutiles.
La bonne allocation dépend de votre âge, de vos revenus, de vos objectifs et de votre tolérance au risque. Un investisseur de 50 ans à Dinan qui prépare sa retraite dans 15 ans n'a pas le même profil qu'un chef d'entreprise de 45 ans à Saint-Malo qui cherche à placer sa trésorerie sur 3 ans.
Les enveloppes à connaître : assurance-vie, PER, compte-titres ordinaire, PEA, SCPI, immobilier direct. Chacune a ses avantages fiscaux et ses contraintes de liquidité.
Étape 5 — Préparer la transmission de votre patrimoine
C'est souvent la dernière préoccupation des clients, mais c'est une des plus importantes, et les anticiper tôt fait une vraie différence. Les droits de succession en France peuvent atteindre 45 % entre parents et enfants au-delà de certains seuils.
Les outils à activer progressivement :
- Les donations : chaque parent peut donner 100 000 € par enfant tous les 15 ans en franchise d'impôt.
- L'assurance-vie : abattement de 152 500 € par bénéficiaire (versements avant 70 ans), hors succession.
- La SCI : outil pertinent pour certains patrimoines immobiliers familiaux.
- Le démembrement de propriété : donner la nue-propriété de biens immobiliers tout en conservant l'usufruit.
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Prendre rendez-vous →Ce qu'il faut retenir
- Commencez toujours par un bilan patrimonial complet pour savoir d'où vous partez
- Définissez vos objectifs par horizon de temps avant toute décision d'investissement
- L'optimisation fiscale est souvent le premier levier, avant même d'investir
- Structurez vos investissements en cohérence avec votre profil de risque et votre horizon
- N'attendez pas 60 ans pour commencer à réfléchir à la transmission
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